Mutui

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Il Mutuo è un contratto mediante il quale una parte, detta mutuante, consegna all'altra, detta mutuataria, una somma di denaro o una quantità di beni fungibili, che l'altra si obbliga a restituire successivamente con altrettante cose della stessa specie e qualità.Si tratta di un contratto reale e può essere sia a titolo gratuito che a titolo oneroso (detto anche mutuo feneratizio), che si perfeziona con la consegna al mutuatario. È inoltre un contratto tipico la cui nozione è accolta nel nostro ordinamento giuridico dall'art. 1813 del Codice Civile.

La fattispecie regolata dall'art. 1813 è esclusivamente quella del mutuo gratuito, da non confondersi con i mutui finanziari, che possono validamente concludersi con il mero consenso.Una tra le figure più diffuse nella prassi è il mutuo immobiliare, concesso per soddisfare esigenze di denaro in qualche modo collegate all'acquisto di un bene immobile per compravendita (o, nel caso di fabbricati, anche per costruzione).Una particolare forma di mutuo immobiliare è il mutuo fondiario: si tratta di un mutuo immobiliare con particolari caratteristiche di durata (superiore a 18 mesi) e rapporto tra somma mutuata e valore della garanzia (non superiore all'80% secondo la legislazione vigente).In applicazione della precedente normativa sul credito fondiario, mutuo fondiario poteva venir concesso soltanto da alcuni (pochi) istituti di credito espressamente autorizzati, che svolgevano tale attività in via principale o disponevano al loro interno di una apposita Sezione Autonoma di Credito Fondiario (SACF); in seguito, anche in considerazione della crescente presenza di operatori stranieri sul mercato specifico, tale forma tecnica è stata consentita a tutti gli intermediari finanziari.In ogni caso, il mercato dei mutui oggettivamente resta pesantemente sbilanciato in favore dei mutuanti (in genere le banche), che propongono i loro prodotti in forma di offerta unilaterale, con scarsissimo margine di negoziabilità da parte del mutuatario in ordine alle condizioni economiche ed alle altre condizioni contrattuali.

È vero per contro che lo snellimento delle procedure ha consentito la presentazione di una gamma di prodotti di buona articolazione.

Tipologia di Mutuo:

  1. Acquisto
  2. Ristrutturazione
  3. Scambio o Surroga
  4. Consolidamento
  5. Liquidità

Acquisto

  • Finalità: finanziamento per acquisto immobile
  • LTV (loan to valeu) rapporto tra la somma richiesta e il valore stimato dell'immobile: fino al 100%
  • Rata reddito: fino al 35% sul reddito annuo lordo o fino al 50% sul reddito annuo netto
  • età max intestatari: 80 anni a fine mutuo
  • età max garanti: fino a 80 anni fine mutuo
  • durata: da 5 fino a 30 anni
  • tipo tasso: fisso - variabile - misto

Ristrutturazione

  • finalità: finanziamento per il mantenimento del buon stato dell'immobile
  • LTV (loan to valeu) rapporto tra la somma richiesta e il valore stimato dell'immobile: fino al 80%
  • rata reddito: fino al 35% sul reddito annuo lordo o fino al 50% sul reddito annuo netto
  • età max intestatari: 80 anni a fine mutuo
  • età max garanti: fino a 80 anni fine mutuo
  • durata: da 5 fino a 30 anni
  • tipo tasso: fisso - variabile - misto

Scambio o Surroga

  • finalità: portabilità del mutuo da una banca ad un'altra
  • LTV (loan to valeu) rapporto tra la somma richiesta e il valore stimato dell'immobile: fino al 80%
  • rata reddito: fino al 35% sul reddito annuo lordo o fino al 50% sul reddito annuo netto
  • età max intestatari: 80 anni a fine mutuo
  • età max garanti: fino a 80 anni fine mutuo
  • durata: da 5 fino a 30 anni
  • tipo tasso: fisso - variabile - misto

Consolidamento

  • finalità: consolidamento di solo prestiti e carte revolving o di prestiti e mutuo
  • LTV (loan to valeu) rapporto tra la somma richiesta e il valore stimato dell'immobile: fino al 80%
  • rata reddito: fino al 35% sul reddito annuo lordo o fino al 50% sul reddito annuo netto
  • età max intestatari: 80 anni a fine mutuo
  • età max garanti: fino a 80 anni fine mutuo
  • durata: da 5 fino a 30 anni
  • tipo tasso: fisso - variabile - misto

Liquidità

  • finalità: finanziamento per liquidità senza nessuna destinazione
  • LTV (loan to valeu) rapporto tra la somma richiesta e il valore stimato dell'immobile: fino al 60%
  • rata reddito: fino al 35% sul reddito annuo lordo o fino al 50% sul reddito annuo netto
  • età max intestatari: 80 anni a fine mutuo
  • età max garanti: fino a 80 anni fine mutuo
  • durata: da 5 fino a 30 anni
  • tipo tasso: fisso - variabile - misto.
     

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